Privatlåneguiden En tjänst av Banky AB Jämför lån

Annons · Privatlåneguiden drivs av Banky AB, som själv förmedlar krediter i jämförelsen. Vi får provision när du ansöker via våra länkar.

Därför sa banken nej – och så jämför du alternativen

Varför du fick avslag – och vad du kan göra istället

Ränta, effektiv ränta, avgifter och krav står utskrivna för alla fem erbjudanden. Räkna ut månadskostnaden, se vilket kreditupplysningsföretag varje långivare använder och hur de ser på betalningsanmärkningar. Kreditprövning görs alltid. Här finns också guiden till varför avslagen kommer, och alla 113 bolag som får låna ut till privatpersoner i Sverige.

Se erbjudanden Läs guiden
Att ansöka kostar ingenting och binder dig inte till något förrän du signerar.
5 erbjudanden
jämförda
3 av 5
använder annan upplysning än UC
23 september 2026
villkor kontrollerade
Senast uppdaterad 23 september 2026
Familj på promenad längs en grusväg i sommargrönska
Aktörer i jämförelsen
Banky Northmill Lumify Lendo Brixo
Se villkor, avgifter och krav för alla fem
Kreditprövning görs alltid · Ansökan med BankID hos långivaren · Kostnadsfritt att jämföra

Fem förslag – villkor i klartext

Urvalet består av tre kreditgivare som gör en egen bedömning av åtminstone en del av ansökningarna och två kreditförmedlare: Banky, som förmedlar krediter från Bankaktiebolaget Nordiska (publ), och Lendo, som skickar ansökan vidare till upp till 40 banker. Alla länkar till långivare är annonslänkar. Samtliga kreditgivare står under Finansinspektionens tillsyn. En av krediterna är en högkostnadskredit. Ordningen följer metoden under Så sätter vi ordningen och är ingen garanti för vad du blir beviljad.

Villkoren kontrollerade . * Effektiv ränta enligt långivarens eget representativa exempel, som står i sin helhet på varje kort. Läs mer om lån utan UC, lån med betalningsanmärkning och vad krediten kostar.

Visa bara:
Inget erbjudande matchar den kombinationen. Ta bort ett villkor för att se fler alternativ.

Banky Privatlån

Privatlån från Bankaktiebolaget Nordiska (publ), förmedlas av Banky · manuell prövning
Lånebelopp
5 000 – 200 000 kr
Effektiv ränta
27,69 %*
Löptid
6 – 72 mån
Kreditupplysning
Bisnode/D&B
50 000 kr i 5 år
1 429 kr/mån
Ansök här
Representativt exempel
Kreditbelopp
60 000 kr
Löptid
72 månader (6 år)
Nominell ränta
21,95 %
Avgifter
579 kr uppläggningsavgift + 49 kr aviavgift/mån
Månadsbetalning
1 571 kr/mån
Totalt att återbetala
113 580 kr
Effektiv ränta
27,69 %

Annuitetslån med rörlig ränta. Krediten lämnas av Bankaktiebolaget Nordiska (publ) och förmedlas av Banky. Bankys eget exempel, uppdaterat 2025-08-21.

Privatlåneguiden ägs och drivs av Banky AB.

Villkor
Belopp 5 000 – 200 000 kr
Nominell ränta 21,95 %
Avgifter 579 + 49 kr/m
Ålder 18–80 år
Upplysning via Bisnode/D&B
Anmärkning: Bedöms individuellt
Utbetalning 1–2 bankdagar
Passar dig som
  • Får nej i den automatiska prövningen men har ordnad ekonomi
  • Vill ha ett vanligt annuitetslån med fast plan
  • Kan ta med en borgensman för ökad chans att bli beviljad
Tänk på
  • Räntan är densamma för alla, 21,95 % rörlig, och sätts inte individuellt

Northmill Privatlån

Northmill
Privatlån via kontokredit · svensk bank
Lånebelopp
5 000 – 50 000 kr
Effektiv ränta
22,87 %*
Löptid
12 – 60 mån
Kreditupplysning
UC
50 000 kr i 5 år
1 347 kr/mån
Ansök här
Representativt exempel
Kreditbelopp
50 000 kr
Löptid
60 månader (5 år)
Nominell ränta
19,50 %
Avgifter
245 kr uttagsavgift + 29 kr administrativ månadsavgift
Månadsbetalning
1 347 kr/mån
Totalt att återbetala
80 775 kr
Effektiv ränta
22,87 %

Kontokredit med rörlig ränta. Uttagsavgiften tas ut per uttag, inte per kredit. Långivarens eget exempel.

Villkor
Belopp 5 000 – 50 000 kr
Nominell ränta 7,90 % – 21,90 %
Avgifter 245 + 29 kr/m
Ålder från 20 år
Upplysning via UC
Anmärkning: Bedöms individuellt
Utbetalning 1–3 bankdagar
Passar dig som
  • Vill låna av en bank med tillstånd
  • Bara betalar ränta på det belopp du använder
  • Kan få räntan sänkt när krediten skötts en tid
Tänk på
  • Uttagsavgiften på 245 kr tas per uttag, inte per lån
  • Räntan sätts individuellt inom spannet

Lumify Kontokredit

Lumify
Kontokredit · Luma Finans
Lånebelopp
2 000 – 200 000 kr
Effektiv ränta
36,21 %*
Löptid
Obestämd (exempel 17 mån)
Kreditupplysning
Creditsafe
50 000 kr i 5 år
Kontokredit – se exempel
Ansök här
Representativt exempel
Kreditbelopp
20 000 kr
Löptid
17 månader
Nominell ränta
22,00 %
Avgifter
588 kr uppläggningsavgift + 969 kr aviavgifter totalt
Månadsbetalning
1 472 kr/mån
Totalt att återbetala
25 017 kr
Effektiv ränta
36,21 %

Kontokredit, räntekostnad 3 460 kr. Löptiden är obestämd och kostnaden kan ändras om krediten utökas. Lumify är ett varumärke under Luma Finans AB. Långivarens eget exempel.

Villkor
Belopp 2 000 – 200 000 kr
Nominell ränta 22,00 %
Avgifter 588 + 57 kr/m
Ålder från 18 år
Upplysning via Creditsafe
Anmärkning: Ej angivet
Utbetalning Inom minuter, dygnet runt
Passar dig som
  • Vill kunna återanvända krediten när den betalats av
  • Är ny kund och kan lösa krediten inom första betalperioden
Tänk på
  • Högkostnadskredit – 36,21 % effektiv ränta i långivarens exempel
  • Nykundsrabatten tas tillbaka om återbetalningsplanen inte följs
  • Löptiden är obestämd och kostnaden ändras om krediten utökas

Lendo – jämför upp till 40 långivare

Lendo
Låneförmedlare · en UC-upplysning
Lånebelopp
10 000 – 800 000 kr
Effektiv ränta
6,17 %*
Löptid
12 – 180 mån
Kreditupplysning
UC
50 000 kr i 5 år
Sätts av långivaren
Ansök här
Representativt exempel
Kreditbelopp
200 000 kr
Löptid
144 månader (12 år)
Nominell ränta
6,00 %
Avgifter
ingen start- eller aviavgift
Månadsbetalning
1 952 kr/mån
Totalt att återbetala
281 047 kr
Effektiv ränta
6,17 %

Annuitetslån med rörlig ränta som sätts individuellt av den långivare du väljer, högst 23 %. Ansökan skickas till de kreditgivare som bäst matchar din profil. Förmedlarens eget exempel, uppdaterat 2025-05-08.

Villkor
Belopp 10 000 – 800 000 kr
Nominell ränta 4,95 % – 23,00 %
Avgifter Ingen avgift till Lendo
Ålder från 18 år
Upplysning via UC
Anmärkning: Bedöms av respektive långivare
Utbetalning Sker hos den långivare du väljer
Passar dig som
  • Vill se flera erbjudanden med en enda UC-upplysning
  • Har ordnad ekonomi och vill pressa räntan
  • Ska samla flera lån och krediter till ett
Tänk på
  • Förmedlare, inte långivare – ränta och avgifter sätts av banken du väljer
  • Grundkraven är bankernas, och 110 000 kr i årsinkomst krävs

Brixo Privatlån

Brixo
Privatlån · svenskt kreditmarknadsbolag
Lånebelopp
10 000 – 200 000 kr
Effektiv ränta
22,6 %*
Löptid
36 – 90 mån
Kreditupplysning
Bisnode/D&B
50 000 kr i 5 år
1 348 kr/mån
Ansök här
Representativt exempel
Kreditbelopp
100 000 kr
Löptid
90 månader
Nominell ränta
19,95 %
Avgifter
475 kr uppläggningsavgift + 25 kr administrationsavgift/mån
Månadsbetalning
2 185 kr/mån
Totalt att återbetala
196 650 kr
Effektiv ränta
22,60 %

Privatlån med rörlig ränta, kreditkostnad 96 650 kr. Löptid 36 till 90 månader. Långivarens eget exempel.

Villkor
Belopp 10 000 – 200 000 kr
Nominell ränta 19,95 %
Avgifter 475 + 25 kr/m
Ålder från 21 år
Upplysning via Bisnode/D&B
Anmärkning: Bedöms individuellt
Utbetalning Swish, besked inom 24 h
Passar dig som
  • Vill ha samma ränta som alla andra utan individuell förhandling
  • Vill slippa en UC-upplysning inför ett kommande bolån
Tänk på
  • Kräver 200 000 kr i årsinkomst och minst 21 år
  • Kortaste löptiden är tre år, så små belopp binds länge
Att låna kostar pengar!

Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån.

För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.

Jämför lånevillkor

Jämförelse av ränta, effektiv ränta, löptid, betalningsanmärkning och kreditupplysning hos de fem alternativen
Långivare Belopp Ränta Effektiv ränta Löptid Anmärkning Upplysning
Banky Privatlån 5 000 – 200 000 kr 21,95 % 27,69 %* 6 – 72 mån Bedöms individuellt Bisnode/D&B
Northmill Privatlån 5 000 – 50 000 kr 7,90 % – 21,90 % 22,87 %* 12 – 60 mån Bedöms individuellt UC
Lumify Kontokredit 2 000 – 200 000 kr 22,00 % 36,21 %* Obestämd (exempel 17 mån) Ej angivet Creditsafe
Lendo – jämför upp till 40 långivare 10 000 – 800 000 kr 4,95 % – 23,00 % 6,17 %* 12 – 180 mån Bedöms av respektive långivare UC
Brixo Privatlån 10 000 – 200 000 kr 19,95 % 22,6 %* 36 – 90 mån Bedöms individuellt Bisnode/D&B

* Effektiv ränta enligt långivarens eget representativa exempel, som står i sin helhet på varje kort ovanför. På mobil kan du dra tabellen i sidled för att se alla kolumner. Ränta och belopp sätts individuellt efter kreditprövning, och uppgifterna är intervall – inte ett erbjudande. En av krediterna i tabellen är en högkostnadskredit. Kontrollera alltid villkoren hos långivaren innan du signerar.

Räkna först, ansök sedan

Den viktigaste frågan är inte hur mycket du kan få, utan vad du klarar att betala varje månad – också en månad när det kniper. Dra i reglagen och se vad de tre annuitetslånen i jämförelsen skulle kosta dig.

Beräkningen bygger på annuitet med räntan ur långivarens eget räkneexempel plus månadsavgift. Din egen ränta sätts individuellt efter kreditprövning, och belopp eller löptider utanför en långivares intervall justeras till närmaste tillåtna nivå. Lendo förmedlar och sätter ingen egen ränta, och Lumifys kontokredit har ingen bestämd löptid, så de räknas inte här – se deras representativa exempel i jämförelsen.

50 000 kr
5 år
Långivare
Lägsta månadskostnad
1 347 kr/mån
Northmill Privatlån
Ränta
19,50 %
Effektiv
22,87 %
Totalkostnad
80 775 kr
Ansök hos Northmill
Ansökan är kostnadsfri och sker med BankID hos långivaren. Kreditprövning görs alltid.
Att låna kostar pengar!

Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån.

För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.

Representativt exempel: 50 000 kr i 60 månader till 19,50 % nominell ränta, 245 kr uttagsavgift + 29 kr administrativ månadsavgift. Månadsbetalning 1 347 kr, totalt att återbetala 80 775 kr. Effektiv ränta 22,87 %.

Kontokredit med rörlig ränta. Uttagsavgiften tas ut per uttag, inte per kredit. Långivarens eget exempel.

Ett nej är en beräkning, inte en bedömning av dig.

Så går det till

Du ansöker aldrig hos oss. Vi visar villkoren, du väljer långivare och gör ansökan direkt hos dem med BankID. Både kreditbedömningen och avtalet ligger hos långivaren.

1
Bestäm vad du klarar per månad

Utgå från en vanlig månad, med bilreparationen och tandläkarräkningen inräknade – inte från din bästa månad. Räknaren ovan ger dig en siffra att utgå från.

2
Läs kraven, inte bara räntan

Ålder, inkomstkrav och synen på anmärkningar avgör om ansökan går igenom. Filtren i jämförelsen sorterar bort det som inte gäller dig.

3
Ansök hos en långivare i taget

Legitimera dig med BankID och fyll i inkomst, boendekostnad och befintliga lån. En kreditupplysning tas alltid, oavsett vad som står i annonserna.

4
Läs igenom innan du signerar

Kontrollera effektiv ränta, avgifter och månadsbelopp i avtalet. Du har 14 dagars ångerrätt även efter att pengarna betalats ut.

Vår metod

Så sätter vi ordningen

Vi väger fyra kriterier mot varandra. Hur stor provisionen är väger noll procent – vi flyttar aldrig upp ett erbjudande för att någon betalar mer. Bankys egen produkt visas alltid först och omfattas inte av viktningen.

Total kostnad35 %
Publicerade krav och syn på anmärkningar30 %
Flexibilitet i villkoren20 %
Transparens och kundservice15 %
Det här gör vi aldrig
  • Lovar ett besked innan långivaren gjort sin kreditprövning
  • Tar betalt av dig eller sparar din ansökan
  • Kallar en kredit för garanterad eller helt utan kreditprövning
  • Döljer att en kredit är en högkostnadskredit

Varför man får nej, och vad du kan göra

Nästan alla avslag har samma grund: långivaren ser inte att du klarar en ny månadskostnad, eller så finns det något i din kreditupplysning som stänger dörren automatiskt. Det första går ofta att påverka, det andra tar tid. Här är de fem vanligaste orsakerna och vad som faktiskt hjälper.

Vägen genom en ansökan
Ansökan

Belopp, löptid, inkomst, boendekostnad och befintliga lån.

Kreditupplysning

UC eller Creditsafe: inkomst, anmärkningar, antal förfrågningar.

KALP-beräkning

Kvar att leva på när alla kostnader och en tänkt räntehöjning är betalda.

Beslut och ränta

Automatiskt eller manuellt. Räntan sätts efter din riskklass.

Betalningsanmärkning

En anmärkning registreras när en obetald skuld fastställts, oftast genom ett utslag hos Kronofogden. För privatpersoner gallras den tre år efter registreringen, oavsett om skulden är betald. Många långivare stänger dörren automatiskt, men flera av dem i jämförelsen gör en manuell bedömning där både orsaken och om skulden är betald väger in. En färsk anmärkning på en stor skuld är svårare än en gammal på några hundralappar.

Så länge finns anmärkningen kvar
RegistreringÅr 1År 2År 3Gallras

Skuld hos Kronofogden

Ett aktivt skuldsaldo är det tyngsta hindret, och skälet är logiskt: så länge en skuld drivs in, särskilt vid löneutmätning, är det svårt för en långivare att se att du klarar en ny månadskostnad. Nästan alla säger nej, även de som accepterar anmärkningar.

Börja i stället med att beställa ditt skuldsaldo hos Kronofogden och boka tid hos kommunens budget- och skuldrådgivare. Det är gratis, och de kan hjälpa dig att förhandla med borgenärer eller ansöka om skuldsanering. Ett nytt lån ovanpå en indrivning gör i praktiken alltid situationen värre.

Låg eller oregelbunden inkomst

De flesta långivare kräver en årsinkomst över en viss nivå och en anställning som inte är alldeles ny. Är du timanställd, egenföretagare, studerande, sjukskriven eller föräldraledig räknas inkomsten ofta ned, eller så krävs mer underlag.

Tre saker hjälper: ha årsbesked och deklaration framme om lönebilden är ojämn, sök ett mindre belopp med längre löptid så att månadskostnaden sjunker, och ta med en medsökande om det finns någon. En medsökande med stabil inkomst är den enskilt mest effektiva åtgärden, både för chansen att bli beviljad och för räntan.

Många kreditförfrågningar

En enskild kreditupplysning sänker inte din kreditvärdighet, men den syns i registret. Sex ansökningar på två veckor tolkas som ett akut pengabehov och kan i sig leda till avslag, även om ekonomin i övrigt är i ordning.

Ansök därför hos en långivare i taget och avvakta beskedet. Beställ gärna din egen kreditupplysning först – den är gratis och visar exakt vad långivaren ser. Hittar du en uppgift som inte stämmer kan du begära rättelse hos kreditupplysningsföretaget, och felaktigheter är vanligare än många tror.

Nekad av storbanken

Storbankernas system är byggda för volym: ansökningar som avviker från mönstret får nej utan att någon läser dem. Ett nej från din vanliga bank betyder därför inte att marknaden är stängd. Mindre banker och kreditmarknadsbolag har ofta en manuell prövning i andra steget, där sammanhang kan förklaras.

Priset för det är högre ränta. Se det som ett tillfälligt läge: sköt krediten i ett år, be sedan om omprövning eller flytta lånet. Flera långivare sänker räntan för kunder som betalat i tid.

Lån utan UC – vad det faktiskt betyder

Att en långivare lånar ut utan UC betyder att de använder ett annat kreditupplysningsföretag – i praktiken Bisnode/D&B eller Creditsafe. Kreditprövning görs alltid. Enligt konsumentkreditlagen är långivaren skyldig att pröva din återbetalningsförmåga, och ingen får lova något annat.

Två saker gör ändå skillnad för dig. Det ena är att förfrågan inte hamnar i din UC-upplysning, vilket kan vara värt något om du snart ska söka bolån. Det andra är att registren innehåller delvis olika uppgifter, så en ansökan kan gå igenom hos den ena men inte hos den andra.

Var däremot vaksam på formuleringar som ”lån utan kreditupplysning” eller ”lånet är garanterat”. Sådana lån finns inte, och den som utlovar dem är antingen slarvig med språket eller inte seriös.

Kreditupplysning per långivare
Vilket kreditupplysningsföretag varje långivare använder
Lån UC? Upplysning
Banky Privatlån Nej Bisnode/D&B
Northmill Privatlån Ja UC
Lumify Kontokredit Nej Creditsafe
Lendo – jämför upp till 40 långivare Ja UC
Brixo Privatlån Nej Bisnode/D&B

Uppgifterna kommer från långivarnas egna villkor och kan ändras. Du har alltid rätt att få veta vilket register som använts, och du får en omfrågandekopia hemskickad.

Övriga krav – ålder, anställning och boende

Räntan spelar ingen roll om du faller på ett grundkrav. Det är också här skillnaderna mellan långivarna är som tydligast: några tar emot alla anställningsformer och boendetyper, andra kräver regelbunden inkomst från arbete eller pension. Kontrollera raden som gäller dig innan du ansöker – det sparar en onödig kreditupplysning.

Krav på ålder, anställning, boende och inkomst per långivare
Långivare Ålder Anställningsform Boendetyp Inkomstkrav Övrigt
Banky Privatlån 18–80 år Samtliga Alla boendetyper Bedöms individuellt Manuell prövning i andra steget
Northmill Privatlån Från 20 år Arbete, pension eller annan godkänd inkomstkälla Ej angivet – folkbokförd i Sverige Regelbunden inkomst, inget belopp angivet Inga aktiva skulder hos Kronofogden
Lumify Kontokredit Från 18 år Ej angivet – sedvanlig kreditprövning Ej angivet – svenskt personnummer krävs Ej angivet – inkomsten kan behöva styrkas Svenskt mobilnummer och svenskt bankkonto
Lendo – jämför upp till 40 långivare Från 18 år Inkomst från arbete eller pension Folkbokförd i Sverige minst ett år Minst 110 000 kr per år Skuldfri hos Kronofogden i minst sex månader
Brixo Privatlån Från 21 år Ej angivet – årsinkomsten är kravet Ej angivet – folkbokförd i Sverige Minst 200 000 kr per år Inga aktiva skulder hos Kronofogden

Grundkraven är hämtade från långivarnas egna villkorssidor och kontrollerades i september 2026. Där en uppgift inte publiceras skriver vi det i klartext i stället för att gissa. Samtliga kräver svenskt BankID och folkbokföring i Sverige, och alla gör en individuell kreditprövning.

Anställningsform

Tillsvidareanställning väger tyngst, men flera långivare tar emot timanställda, egenföretagare, pensionärer och föräldralediga så länge inkomsten är regelbunden. Har du haft samma uppdragsgivare länge är årsbesked och deklaration bra att ha framme.

Ålder

Nedre gränsen är 18, 20 eller 21 år beroende på långivare. En övre gräns anges bara av en av dem: Banky lånar ut till och med 80 års ålder. Där en övre gräns finns får löptiden normalt inte sträcka sig förbi den.

Boendetyp

Villa, bostadsrätt, hyresrätt, inneboende eller boende hos föräldrar – ingen av långivarna i jämförelsen kräver att du äger din bostad. Boendekostnaden räknas däremot in i KALP, så en hög hyra påverkar utrymmet lika mycket som en dyr bolåneränta.

Vad krediten faktiskt kostar

Räntan är bara en del av priset. Uppläggningsavgift, aviavgift, uttagsavgift och löptid avgör totalen, och det är där två krediter med samma ränta kan skilja sig med tusenlappar. Effektiv ränta räknar samman allt till en jämförbar årsprocent – det är det enda talet du behöver för att rangordna två erbjudanden.

Nominell ränta

Räntan på skulden, angiven per år. Hos de flesta sätts den individuellt efter kreditprövning, och intervallet visar bara ytterlägena.

Effektiv ränta

Ränta plus alla avgifter, omräknat till årsprocent. Ska enligt konsumentkreditlagen anges i all marknadsföring av kredit.

Avgifter

Uppläggningsavgiften tas vid start, aviavgiften varje månad och uttagsavgiften vid varje uttag på en kontokredit. Många uttag gör krediten dyr.

Löptid

Längre löptid ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad. Du har alltid rätt att betala tillbaka i förtid.

Samma lån, tre löptider

Exemplet utgår från 50 000 kr till 21,95 % nominell ränta med 579 kr i uppläggningsavgift och 49 kr per avi.

Månadskostnad, effektiv ränta, totalbelopp och kreditkostnad för 50 000 kr över tre löptider
Löptid Per månad Effektiv ränta Totalt Kostnad
3 år 1 957 kr 27,70 % 71 039 kr 21 039 kr
5 år 1 429 kr 27,12 % 86 290 kr 36 290 kr
6 år 1 304 kr 26,94 % 94 454 kr 44 454 kr

Att låna kostar pengar. Betalar du inte i tid tillkommer dröjsmålsränta, och skulden kan lämnas till inkasso. Skillnaden mellan tre och sex år är i exemplet drygt 23 000 kr i kostnad – välj den kortaste löptid du klarar.

Person som räknar på lånekostnader vid ett skrivbord

Att samla dyra smålån

Har du fyra krediter med räntor mellan 20 och 35 procent kan ett samlingslån ge lägre total kostnad, även om räntan på det nya lånet inte är låg i absoluta tal. Poängen är att byta ut de dyraste krediterna, inte att förlänga.

Två saker att hålla ögonen på: behåll ungefär samma återbetalningstid som du har i dag, och lös faktiskt de gamla krediterna i stället för att låta dem ligga kvar med ledigt utrymme. Flera långivare betalar ut direkt till dina befintliga kreditgivare, vilket tar bort risken att pengarna används till något annat.

Jämför tre tal innan du byter: totalkostnad, effektiv ränta och månadskostnad – i dag mot efter bytet. Om två av tre blir bättre är bytet oftast värt det.

Familj på promenad längs en grusväg i sommargrönska

Så räknar långivaren på din ekonomi

Den beräkning som avgör de flesta ansökningar heter KALP, kvar att leva på. Långivaren tar din nettoinkomst, drar av boendekostnad, en schablon för mat, kläder, telefon och försäkringar, samt kostnaden för dina befintliga lån. Sedan läggs det nya lånet till, ofta med en påslagen ränta för att testa om du klarar en höjning. Går kalkylen ihop med marginal är chansen god. Blir summan låg eller negativ får du nej, även om du aldrig missat en betalning.

Schablonerna varierar mellan långivare, vilket är en av förklaringarna till att samma ansökan kan få olika svar. Det förklarar också varför ett lägre belopp eller en längre löptid ofta räcker för att vända ett nej till ett ja: det är månadskostnaden, inte lånebeloppet, som avgör kalkylen. Att göra samma räkning själv innan du ansöker tar tio minuter och sparar dig både onödiga förfrågningar i registret och besvikelser.

Ett räkneexempel

Ensamstående utan barn, hyresrätt, ansöker om 50 000 kr på fem år. Siffrorna är ett exempel – varje långivare har egna schabloner.

Nettoinkomst per månad26 000 kr
Hyra inklusive värme−6 800 kr
Hushållsel−350 kr
Mat och hushållsvaror−3 900 kr
Kläder, hygien och förbrukning−1 400 kr
Telefon, internet och medier−650 kr
Hem- och personförsäkring−350 kr
Transport−1 000 kr
Befintliga krediter−1 800 kr
Nytt lån, stresstestad ränta−1 900 kr
Kvar att leva på7 850 kr

Posterna ovan är exempel. Har du barn tillkommer barnomsorg, barnbidrag och eventuellt underhåll, och har du bil räknas den ofta som en egen post utöver transport. Med 7 850 kr kvar hade de flesta långivare beviljat ansökan. Höj hyran till 11 000 kr och marginalen krymper till 3 650 kr – då börjar avslagen komma, inte för att något är misskött utan för att utrymmet inte räcker.

Kontokredit eller privatlån?

Ett av erbjudandena är en renodlad kontokredit, ett är ett privatlån som betalas ut via en kontokredit, två är vanliga privatlån och ett är en förmedlare som skickar ansökan vidare. Skillnaden är större än den verkar.

Ett privatlån betalas ut i sin helhet och har en fast avbetalningsplan. Du vet exakt vad det kostar per månad och exakt när det är slut. Det är oftast billigare per lånad krona och passar när du vet vad pengarna ska gå till: en bilreparation, en tandvårdsräkning, ett samlingslån.

En kontokredit är en kreditgräns du använder vid behov. Du betalar ränta bara på det du tagit ut, vilket är billigt om krediten står oanvänd, men avgifterna är fler: uttagsavgift per gång och ofta en månadsavgift som löper oavsett. Den fria amorteringen är samtidigt kreditens största risk. Betalar du bara minimibeloppet varje månad kan en liten skuld ligga kvar i år, och totalkostnaden blir då långt högre än på ett privatlån med samma ränta.

Tumregel: behöver du en känd summa nu, välj privatlån. Behöver du en buffert du sällan använder, kan en kontokredit vara rimlig – men sätt en egen amorteringsplan och håll den.

Checklista

Gör det här före ansökan

  • Beställ din egen kreditupplysning och läs igenom den
  • Betala obetalda skulder, även gamla och små
  • Räkna ut vad du klarar per månad, inte vad du hoppas klara
  • Samla underlag: lönespecifikationer, årsbesked, boendekostnad
  • Överväg medsökande eller ett lägre belopp
  • Ansök hos en långivare i taget och avvakta beskedet
Varningsflaggor

Undvik erbjudanden som

  • utlovar lån garanterat eller helt utan kreditprövning
  • kräver en avgift i förskott för att behandla ansökan
  • saknar organisationsnummer, adress och tillstånd på sajten
  • bara anger månadskostnad, aldrig effektiv ränta
  • pressar dig att signera direkt eller kontaktar dig oombedd

Kontrollera alltid att långivaren finns i Finansinspektionens företagsregister innan du lämnar personuppgifter.

Gratis hjälp

Om ett lån inte är svaret

Ibland är den ärliga slutsatsen att en ny kredit gör situationen sämre. Då finns hjälp som inte kostar något. Kommunens budget- och skuldrådgivare går igenom din ekonomi, tar kontakt med dem du är skyldig pengar och hjälper dig att ansöka om skuldsanering om det behövs.

Hallå konsument svarar på frågor om dina rättigheter, och Kronofogden kan förklara ditt skuldsaldo. Att ta kontakt tidigt är nästan alltid billigare än att låna en gång till.

Vilka får låna ut pengar till privatpersoner?

Sedan den 1 juli 2025 får som huvudregel bara svenska eller utländska kreditinstitut driva verksamhet som lämnar eller förmedlar krediter till konsumenter. Tidigare konsumentkreditinstitut får fortsätta enligt en övergångsregel, förutsatt att de lämnade in en ansökan om bank- eller finansieringsrörelse senast den 31 juli 2026 och att ansökan ännu inte är slutligt prövad.

Per den 23 september 2026 bedöms 113 bolag ha regulatorisk rätt att lämna konsumentkrediter: 104 som kreditinstitut och 9 med övergångsrätt. Nedan listar vi samtliga. Två saker är viktiga att förstå: bedömningen gäller behörighet på institutsnivå, inte att bolaget faktiskt erbjuder blancolån till privatpersoner, och Finansinspektionens register kan ligga upp till två dagar efter verkligheten.

Svenska banker

35 st

Sparbankerna redovisas som en samlad post om 56 sparbanker och sparbanksaktiebolag.

Avanza Bank AB
Avarda Bank AB
Avida Bank AB (publ)
Bankaktiebolaget Nordiska (publ)
DNB Carnegie Investment Bank AB
Ekobanken medlemsbank
Enity Bank Group AB (publ)
EP Bank AB
ICA Banken AB
Ikano Bank AB (publ)
JAK Medlemsbank
Klarna Bank AB
Landshypotek Bank Aktiebolag
Lea Bank AB
Länsförsäkringar Bank Aktiebolag
Marginalen Bank Bankaktiebolag
MedMera Bank Aktiebolag
Morrow Bank AB
NOBA Bank Group AB (publ)
Nordnet Bank AB
Norion Bank AB
Northmill Bank AB
OK-Q8 Bank AB
Qred Bank AB
Resurs Bank Aktiebolag
SBAB Bank AB (publ)
SEB Kort Bank AB
Skandiabanken Aktiebolag (publ)
Skandinaviska Enskilda Banken AB
Sparbankerna – samtliga 56 sparbanker och sparbanksaktiebolag
Svea Bank AB
Svenska Handelsbanken AB
Swedbank AB
TF Bank Nordic AB
Ziklo Bank AB

Svenska kreditmarknadsbolag

39 st

Bolag med tillstånd att driva finansieringsrörelse. Flera av dem lånar bara ut till företag.

0to9 AB (publ)
AB Sveriges Säkerställda Obligationer (publ)
AK Nordic AB
Aktiebolaget Svensk Exportkredit
Anyfin AB
Arktika Capital AB
Aros Kapital AB
Borgo AB (publ)
Brixo AB
Brocc Finance AB
Coeli Finance AB
Credento Bank AB
Danske Hypotek AB
Ecster AB
EnterCard Group AB
Fedelta Finance AB
Frink AB
Froda AB
Handelsbanken Finans Aktiebolag
Hoist Finance AB (publ)
Kommuninvest i Sverige AB
Lantmännen Finans AB
Länsförsäkringar Finans AB
Länsförsäkringar Hypotek AB (publ)
Moank AB
Myntro AB
Nordea Finans Sverige AB
Nordea Hypotek Aktiebolag (publ)
Norrvidd Finance AB (publ)
PayEx Sverige AB
Qliro AB
Sambla Group AB
Serafim Finans AB
Siemens Financial Services AB
Stadshypotek AB
Swedbank Hypotek AB
Telia Finance Aktiebolag
Toyota Material Handling Commercial Finance AB
Yieldloop AB

Kreditgivare som sökt tillstånd som bank eller kreditmarknadsbolag

9 st

Tidigare konsumentkreditinstitut som lämnade in sin ansökan i tid och får fortsätta lämna eller förmedla krediter enligt övergångsregeln medan Finansinspektionen prövar den. Banky AB finns i den här gruppen och förmedlar i dag krediter som lämnas av Bankaktiebolaget Nordiska (publ).

Ambrion Finans AB
Banky AB
Catalunia Capital AB
Creditstar Sweden AB
Fairlo AB
GF Money Consumer Finance AB
Luma Finans AB
SBL Finans AB (publ)
Thorn Svenska Aktiebolag

Utländska filialer med registrerad utlåning

30 st

Filialer till utländska kreditinstitut. Renodlade förmedlare och aktörer utan svensk filial är inte med.

Aareal Bank AG Tyskland, filial Stockholm
Adyen Nordic Bank Filial
Allfunds Bank S.A. Stockholm Branch Sweden, filial
Bank of America Europe DAC, filial Stockholm
Bank of China (Europe) S.A. Stockholm Filial
Bigbank AS Sverige Filial
BNP Paribas S.A., Bankfilial Sverige
CACEIS Bank, filial i Sverige
Citibank Europe plc, Sverige filial
Crédit Agricole Corporate and Investment Bank, Sverige Filial
Danske Bank A/S, Danmark, Sverige Filial
DNB Bank ASA, filial Sverige
DNB Finans AS, filial Sverige
Facit Bank Filial
Goldman Sachs Bank Europe SE, Sweden Bankfilial
HSBC Continental Europe Bank, Sweden Filial
J.P. Morgan SE – Stockholm Bankfilial
Landesbank Hessen-Thüringen Girozentrale Stockholm Filial
Lån & Spar Sverige, bankfilial
NatWest Markets N.V. Bankfilial Sverige
Nordea Bank Abp, filial i Sverige
Northern Trust Global Services SE Sweden Bankfilial
Pareto Bank ASA Filial Sverige
PBB Deutsche Pfandbriefbank AG Stockholm Filial
Renault Finance Nordic, bankfilial till RCI Banque SA
Santander Consumer Bank AS Norge, Sverige Filial
Standard Chartered Bank AG filial Sverige
Toyota Kreditbank GmbH Tyskland, Sverige Filial
UBS Europe SE Sweden Bankfilial
Ålandsbanken Abp, svensk filial
Så kontrollerar du själv

Sök bolaget i Finansinspektionens företagsregister. Där framgår institutskategori och registrerad verksamhet. Reglerna finns i 1 kap. 7 a § lagen om bank- och finansieringsrörelse (SFS 2025:599) och övergångsbestämmelsen i SFS 2025:596. Sammanställningen här är en regulatorisk översikt, inte ett myndighetsbeslut eller juridiskt utlåtande.

Tre generationer på svamptur i skogen

Om Privatlåneguiden

Privatlåneguiden.se är en redaktionell guide för dig som har svårt att bli beviljad lån. Guiden tar inte emot ansökningar. Banky AB, som driver guiden, är kreditförmedlare i samarbete med Bankaktiebolaget Nordiska (publ). Vår uppgift är att samla villkor som annars ligger utspridda i prislistor och avtalsbilagor, och att beskriva dem på ett språk som går att förstå utan förkunskaper.

Sidan är en tjänst av Banky AB. Banky är också en av aktörerna i jämförelsen, och det säger vi rakt ut i stället för att kalla oss oberoende. Vad du kan hålla oss till är siffrorna: de kommer från långivarnas egna villkor, är daterade och rättas när något ändras.

Redaktionell policy
  • Villkor kontrolleras mot långivarens egna sidor och dateras
  • Provision påverkar aldrig ordningen i jämförelsen. Bankys egen produkt visas först
  • Högkostnadskrediter märks alltid ut som sådana
  • Vi skriver inte om produkter vi inte kan hitta villkoren för
  • Fel rättas och sidan omdateras när vi får veta det

Skrivet av Privatlåneguidens redaktion och granskat mot långivarnas villkor . Har du hittat en uppgift som är fel eller föråldrad? Skriv till redaktionen@privatlaneguiden.se. Innehållet är allmän information och utgör inte ekonomisk rådgivning.

Ord du stöter på i låneavtal

Annuitetslån
Du betalar samma belopp varje månad under hela löptiden. I början består mer av räntan, mot slutet mer av amorteringen.
Effektiv ränta
Ränta plus alla avgifter omräknat till en årsprocent. Det enda talet du behöver för att jämföra två krediter.
KALP
Kvar att leva på. Långivarens beräkning av vad du har kvar när boende, mat, lån och en tänkt räntehöjning är betalda.
Kontokredit
En kreditgräns du använder vid behov. Du betalar ränta bara på utnyttjat belopp, men ofta avgift per uttag.
Högkostnadskredit
Begrepp i den äldre konsumentkreditlagen för kredit med effektiv ränta minst 30 procentenheter över referensräntan. Räntetak och varningstext gäller i dag alla konsumentkrediter.
Betalningsanmärkning
Registrerad uppgift om att en fastställd skuld inte betalats. Gallras efter tre år för privatpersoner.
Omfrågandekopia
Brevet du får hemskickat när någon tagit en kreditupplysning på dig. Kontrollera att den stämmer.
Medsökande
En person som söker lånet tillsammans med dig och blir lika betalningsskyldig. Höjer ofta chansen och sänker räntan.
Uppläggningsavgift
Engångsavgift när krediten startas. Löser du krediten i förtid ska avgifterna sättas ned i förhållande till den återstående löptiden (avtal från 20 november 2026).
Ångerrätt
Rätten att ångra kreditavtalet inom 14 dagar. Du betalar tillbaka lånet plus ränta för dagarna du haft pengarna.

Frågor och svar

Ja, det förekommer. Flera långivare gör en manuell bedömning och kan bevilja kredit trots en eller ett par anmärkningar, ofta till högre ränta och lägre belopp. Har du ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden är chansen liten hos de flesta.

Nominell ränta är räntan på skulden. Effektiv ränta är räntan plus uppläggningsavgift, aviavgift och uttagsavgift omräknat till en årsprocent. Jämför alltid effektiv ränta när du väger två krediter mot varandra.

Att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC, till exempel Bisnode/D&B eller Creditsafe. Kreditprövning görs alltid – långivaren är skyldig enligt lag att pröva din återbetalningsförmåga. Skillnaden är vilket register som frågas och om förfrågan syns i din UC-upplysning.

För privatpersoner gallras en betalningsanmärkning tre år efter att den registrerades, även om skulden är betald. En betald skuld väger däremot lättare i en manuell bedömning.

KALP betyder kvar att leva på och är långivarens beräkning av vad du har kvar när boende, mat, befintliga lån och en tänkt räntehöjning är betalda. Blir summan för låg får du nej även utan anmärkningar.

En enskild kreditupplysning sänker inte din kreditvärdighet, men många förfrågningar på kort tid tolkas som ett akut pengabehov och kan i sig leda till avslag. Ansök hos en långivare i taget och avvakta beskedet.

En kredit där den effektiva räntan är minst 30 procentenheter högre än Riksbankens referensränta. Räntetaket och kravet på varningstext gäller numera alla konsumentkrediter, inte bara högkostnadskrediter.

Nej. Guiden är kostnadsfri och kräver ingen registrering. Sidan finansieras genom provision från långivarna när någon ansöker via våra länkar.

Ja. Enligt konsumentkreditlagen har du 14 dagars ångerrätt från det att avtalet ingicks. Du betalar tillbaka det du lånat plus ränta för de dagar du haft pengarna.

Hos budget- och skuldrådgivningen i din kommun, som är kostnadsfri. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se. Kronofogden svarar på frågor om skuldsaldo och skuldsanering.

Märkbart. Två inkomster ger dubbelt så stort utrymme i KALP-beräkningen, och långivarens risk sjunker eftersom två personer blir betalningsskyldiga. Det syns ofta både i beslutet och i räntan. Tänk igenom det ändå: en medsökande ansvarar för hela skulden om du inte betalar, även om ni går skilda vägar. Skriv gärna ned mellan er vem som betalar vad.

Ja, du har alltid rätt att betala tillbaka hela eller delar av krediten i förtid. Räntan räknas då bara till den dag du betalar. För avtal från 20 november 2026 ska även avgifterna sättas ned i förhållande till den återstående löptiden. På lån med bunden ränta kan ränteskillnadsersättning tillkomma. Vid rörlig ränta, som gäller för samtliga krediter i jämförelsen, kostar en förtidsinlösen normalt inget extra.

Först skickas en påminnelse, och dröjsmålsränta börjar löpa. Betalar du inte lämnas skulden vidare till inkasso, vilket ger ytterligare avgifter. Går ärendet till Kronofogden och skulden fastställs får du en betalningsanmärkning som ligger kvar i tre år. Hör därför av dig till långivaren så snart du märker att en månad blir svår – de flesta kan lägga om planen eller ge amorteringsfrihet.

Det finns ingen spärrtid, men vänta hellre några månader och ändra något i förutsättningarna: lägre belopp, längre löptid, betald skuld eller en medsökande. Att skicka in samma ansökan igen nästa vecka ger nästan alltid samma svar, plus en till förfrågan i ditt register.

Ja, ett privatlån utan säkerhet är inte öronmärkt. Undantaget är samlingslån där långivaren betalar ut direkt till dina befintliga kreditgivare. Långivaren frågar ändå ofta om syftet, dels för sin kreditbedömning, dels för att kunna erbjuda en bättre produkt om det finns någon.

Källor och vidare läsning
Så tjänar vi pengar

Privatlåneguiden.se är en redaktionell guide och en tjänst av Banky AB. Banky är också en av de aktörer som presenteras här, och alla länkar till långivare är annonslänkar som ger oss provision. Vi jämför ett urval av marknaden, inte allt. Villkoren är hämtade från långivarnas egna prislistor – vi tjänar ingenting på att skriva dem fel.

Personuppgifter och cookies

Guiden går att läsa utan att du lämnar några uppgifter. Vi tar inte emot ansökningar, kräver ingen inloggning och sparar ingenting du skriver i räknaren – reglagens värden ligger kvar i din egen webbläsare och skickas inte vidare.

Vad vi behandlar

Personuppgiftsansvarig är Banky AB. De uppgifter som kan behandlas är teknisk information från ditt besök: sidvisningar, vilken sida du kom från, ungefärlig plats utifrån IP-adress och vilken av annonslänkarna du klickar på. Ändamålet är att förstå hur guiden används och att kunna fakturera provision. Den rättsliga grunden är berättigat intresse, och för cookies som inte är nödvändiga ditt samtycke.

Skriver du till redaktionen behandlar vi din e-postadress och ditt meddelande för att kunna svara och för att rätta felaktiga uppgifter på sidan.

Cookies

Nödvändiga kakor: en enda kaka, plg_consent, sparar ditt val i kakbannern i tolv månader. Räknarens värden och att du stängt den fasta listen finns bara i sidans minne och försvinner när du laddar om sidan. Statistik- och partnerkakor sätts bara om du samtycker i kakbannern; i dag använder guiden inget statistikverktyg, och inför vi ett aktiveras det först efter ditt samtycke. Du kan när som helst ändra ditt val via ”Kakinställningar” längst ned på sidan.

Klickar du på en annonslänk sätter annonsnätverket Adtraction och långivaren egna kakor på sina domäner för att registrera att klicket kom härifrån. Typsnitten hämtas från Google Fonts, så din IP-adress skickas till Google när sidan laddas.

När du klickar vidare till en långivare lämnar du den här sidan. Då gäller långivarens egen integritetspolicy och deras cookies, inte våra.

Dina rättigheter

Enligt dataskyddsförordningen har du rätt att begära ett registerutdrag, att få felaktiga uppgifter rättade eller raderade, att invända mot behandling som sker med stöd av berättigat intresse och att begära begränsning. Uppgifter från besöksstatistik sparas i högst 24 månader, e-postkorrespondens så länge den behövs för att hantera ärendet.

Kontakta redaktionen@privatlaneguiden.se för att utöva dina rättigheter. Är du inte nöjd med hur vi hanterar dina uppgifter kan du vända dig till Integritetsskyddsmyndigheten, imy.se.

Jämför
Banky Northmill Lumify Lendo Brixo